Wcześniejsza spłata świątecznej pożyczki

Mikołaju (jeżeli wziąłeś pożyczkę np. na piękne prezenty)  pamiętaj, masz prawo do spłaty całości lub części kredytu konsumenckiego przed terminem określonym w umowie. W przypadku wcześniejszej spłaty całości kredytu całkowity jego koszt ulega obniżeniu. Konsument nie ponosi wówczas kosztów, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Jeżeli konsument poniósł je już wcześniej, może domagać się zwrotu.

W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie obniżenie całkowitego kosztu kredytu stosuje się  odpowiednio, tzn. proporcjonalnie do spłaconej części.

Co do zasady niedopuszczalne jest zastrzeganie jakichkolwiek opłat lub kosztów na rzecz kredytodawcy, gdy konsument dokonuje płatności przed terminem. Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod warunkiem:

że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała;
kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej "Monitor Polski" z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

 Dane dotyczące przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw można znaleźć na stronie www.stat.gov.pl.

Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać :
•    1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty (końcowym) kredytu przekracza jeden rok;  
•    0,5% spłacanej części kwoty kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu (końcowym) nie przekracza jednego roku.

Dodatkowo prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Są jednak sytuacje, w których kredytodawca nie może zastrzec prowizji. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje dwa wyjątki:

1) kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;

2)  spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty kredytu.

W tych przypadkach zastrzeżenie prowizji jest niedopuszczalne.

Jeżeli konsument spłaci zobowiązanie przed upływem terminu określonego w umowie, kredytodawca ma obowiązek rozliczyć go w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości. Przekroczenie tego terminu może rodzić odpowiedzialność odszkodowawczą po stronie kredytodawcy.

Podsumowując, jeżeli dysponujesz odpowiednimi środkami, by spłacić kredyt wcześniej niż stanowi umowa – warto to zrobić. Spowoduje to odczuwalne obniżenie kosztów kredytu. Pamiętaj, że kredytodawcy należy się zastrzeżona w umowie prowizja, ale sprawdź, czy nie przekracza ona przewidzianych prawem limitów. Domagaj się rozliczenia kredytu najpóźniej w terminie 14 dni.

Podstawa prawna:

Ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U.2016.1528)